crédito: Ilustração por Benedikt Rugar, © 2018 THE NEW YORK TIMESAqui estão alguns dos melhores aplicativos e serviços para ajudar a manter seu dinheiro no caminho certo, se você nunca criou um orçamento ou se é um investidor experiente.
ORÇAMENTO E MANUTENÇÃO DE CONTAS
Mint: Mint é uma das ferramentas de orçamento on-line mais populares e por boas razões. O aplicativo da Web facilita definir orçamentos para os seus gastos, acompanhar quanto dinheiro você recebe todos os meses e ficar por dentro das despesas. Depois de vincular suas contas de gastos ao serviço, suas compras são automaticamente categorizadas como restaurantes, compras, contas - você pode até definir suas próprias categorias e regras para compras.
Para quem é: quem deseja acompanhar sua vida financeira - incluindo contas, pontuação de crédito e orçamentos - em um só lugar.
Você precisa de um orçamento: Você precisa de um orçamento é outra opção popular entre orçadores iniciantes e especialistas em finanças pessoais. Esta ferramenta não é gratuita. O YNAB custará US $ 6,99 por mês, mas por essa taxa, você terá acesso a oficinas de alfabetização financeira e a uma comunidade onde poderá conhecer e conversar com outros usuários sobre seu progresso financeiro. Como o Mint, você pode usar o YNAB por meio de seu aplicativo da web on-line ou fazer o download do aplicativo no seu telefone.
O YNAB também é a ferramenta de orçamento favorita da Wirecutter, uma empresa do New York Times que analisa e recomenda produtos. (A YNAB atualmente oferece três meses gratuitos aos leitores do Wirecutter.)
Para quem é: Despensadores que precisam de uma ajudinha extra para controlar o dinheiro. Mais aprofundado e prático do que o Mint, o objetivo da YNAB é fazer com que você rastreie cada centavo e fique por dentro de suas finanças regularmente. Você codifica e categoriza cada dólar de sua renda e aloca como gastá-la todos os meses.
PAGAMENTO DA DÍVIDA
Metas da Casa da Moeda: Mesmo que você já tenha ouvido falar sobre a Casa da Moeda, talvez não tenha ouvido falar do recurso Metas da Casa da Moeda, que ajuda a criar uma meta financeira e, em seguida, acompanha o seu progresso em direção a essa meta.
Para quem é: Esta ferramenta é especialmente útil para pagar várias dívidas de cartão de crédito. O Mint lhe dará um plano para pagar cada dívida e acompanhar seu progresso.
SoFi: SoFi é uma empresa de serviços financeiros popular entre os mutuários que refinanciam seus empréstimos estudantis. Refinanciar ou converter seus empréstimos em um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa nem sempre é o movimento financeiro ideal (você pode potencialmente perder benefícios de empréstimos federais e opções de alívio), mas a SoFi parece permanecer fiel ao seu compromisso de ajudar os usuários a obter dívidas, oferecendo oficinas e ferramentas para ajudá-lo ao longo do caminho. (Divulgação: fiz um Q. e A. com a SoFi enquanto promovia meu livro, "Get Money".)
Para quem é: Mutuários com taxas de juros anormalmente altas. As taxas anuais de SoFi são relativamente baixas, com taxas variáveis que variam de cerca de 2,5% a 7,5% para pagamentos automáticos.
Unbury.me: O Unbury.me permite acompanhar suas dívidas sem vinculá-las a nenhuma de suas contas on-line ou até mesmo criar um login. Você simplesmente digita seu (s) empréstimo (s) manualmente na calculadora deles, e o unbury.me os organizará e fornecerá um plano de pagamento.
Para quem é: quem procura uma solução simples para gerenciar dívidas, com um plano de pagamento básico e sem frescuras.
ECONOMIZANDO DINHEIRO
Qapital + IFTTT: O Qapital é um aplicativo móvel que simplifica a economia de dinheiro (por mais divertido que seja a economia). Depois de vincular suas contas bancárias e cartões de crédito ao aplicativo, você pode transferir dinheiro para sua conta Qapital automaticamente usando qualquer uma das regras.
Por exemplo, a regra "Prazer Culpado" salva automaticamente um valor definido na sua conta Qapital sempre que você passa em uma loja especificada. Sua "Regra do Freelancer" economiza uma porcentagem de qualquer depósito acima de US $ 100 em sua conta.
Para quem é: quem quer gamificar suas finanças. Você pode vincular o Qapital a uma ferramenta on-line chamada If This, Then That. O IFTTT conecta os aplicativos e os recursos que você usa no telefone ou no computador para poder usá-los juntos. Por exemplo, há uma receita IFTTT que é salva na sua conta Qapital se suas metas de etapa do Fitbit não forem cumpridas. Outra receita será paga automaticamente sempre que você for ao ginásio. Outra receita será salva sempre que você concluir uma tarefa em sua lista de tarefas.
Dica você mesmo: Embora tenha menos folhos que o Qapital, o Dica Yourself é outro bom aplicativo para economizar dinheiro de vez em quando. O aplicativo incentiva você a "dar gorjeta" a cada vez que for ao ginásio, pular uma compra por impulso ou manter seu orçamento, mas cabe a você decidir quando e quanto pagar. Não é automático, mas o aplicativo permite que você defina certas metas para sua economia. Ao se aproximar de seu objetivo, você verá seu frasco de dicas virtual se encher.
Para quem é: quem quer uma maneira prática e simples de economizar dinheiro extra.
PAGAMENTOS DIVIDIDOS
Splitwise: esse aplicativo de telefone facilita a divisão de tudo, desde a conta do jantar até o aluguel. Ele também calculará a participação de todos e acompanhará quaisquer I.O.U.s.
Para quem é: é melhor para locatários com vários colegas de quarto, mas funciona bem para qualquer tipo de transação que precise ser dividida.
Venmo: Venmo é outro aplicativo popular que funciona com o PayPal para facilitar a troca ou a solicitação de dinheiro pelos usuários. Você pode usar a seção de notas da ferramenta para incluir notas rápidas também.
Para quem é: Amigos que precisam de uma maneira fácil de dividir a conta do jantar ou outras despesas.
Cobrança: a cobrança se conecta aos provedores de contas on-line para que você possa fazer pagamentos mensais automáticos e dividi-los entre um grupo de colegas de quarto ou amigos.
Para quem é: amigos, colegas de quarto ou famílias que compartilham contas mensais.
MONITORANDO SEU CRÉDITO
Se você acha difícil confiar em um serviço gratuito de monitoramento de crédito, seu ceticismo não é infundado. Ao longo dos anos, vários serviços "gratuitos" de monitoramento de crédito têm enfrentado problemas para enganar os clientes em um serviço mensal. Ainda assim, existem muitas opções confiáveis disponíveis, e abaixo estão algumas das melhores. Como regra geral, um serviço gratuito nunca deve solicitar as informações do seu cartão de crédito para verificar seu crédito.
Carma de crédito: é difícil decifrar as contagens e os relatórios de crédito, e o Carma de crédito oferece uma visão livre de ambos, detalhando o básico. A ferramenta detalha diferentes fatores que afetam sua pontuação, como a idade média de todas as suas contas de crédito e quanto de seu crédito você usa, algo formalmente chamado de utilização de crédito. O Credit Karma também monitora seu crédito, para que você possa receber notificações se alguém abrir uma conta fraudulenta em seu nome - um recurso que é especialmente útil à luz da violação do Equifax do ano passado.
Para quem é: Consumidores que desejam uma análise básica e fácil de ler de sua pontuação e histórico de crédito. Uma reclamação do consumidor sobre o Credit Karma e serviços similares é que a pontuação é diferente da que os clientes podem ver em outros sites de monitoramento de crédito. Há uma explicação fácil para isso: você não tem apenas uma pontuação de crédito! Os consumidores têm muitas pontuações de crédito.
Hortelã: se você já estiver usando o Hortelã, poderá também acessar o recurso gratuito de pontuação de crédito. Como o Credit Karma e outro serviço chamado WalletHub, o Mint divide os fatores de crédito e revela os itens potencialmente negativos no seu relatório. Você pode explorar um pouco de detalhes com cada fator também. Por exemplo, o Mint informa quando você abriu contas específicas e como as usou ao longo do tempo. Sua pontuação de crédito é atualizada mensalmente.
Para quem é: usuários existentes do Mint que desejam uma maneira fácil de monitorar seus créditos.
AnnualCreditReport.com: Finalmente, o site AnnualCreditReport.com é a única fonte de relatório de crédito autorizada por lei federal. Se você deseja uma cópia do seu relatório de crédito real, em vez de apenas uma análise de terceiros, este é o site a ser visitado.
Você tem direito legal a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada um dos três departamentos (Equifax, Experian e TransUnion) a cada ano. Você pode verificar cada um desses relatórios de uma vez no AnnualCreditReport.com ou espaçá-los durante o ano todo.
Quando você solicita sua denúncia, o site faz uma série de perguntas para verificar sua identidade, incluindo seu número de Seguro Social. O site garante aos visitantes que eles usem "o nível mais alto de criptografia de certificado SSL" para proteger seus dados.
Para quem é: Todos! Mas especificamente, consumidores que desejam ver uma cópia real de seu relatório de crédito. Lembre-se de que o AnnualCreditReport.com não oferece uma pontuação de crédito, pois seu relatório e sua pontuação são duas coisas diferentes. Quando os credores verificam seu crédito, seu relatório tem muito mais peso que sua pontuação. Sua pontuação é simplesmente um indicador que resume o que está no seu relatório.
GERENCIANDO SEUS INVESTIMENTOS
Investir é o próximo passo lógico depois que você economiza pelo menos seis meses de despesas em dinheiro - mais se seu custo de vida for especialmente alto - você aumentou suas contribuições para 401 (k) (US $ 18.500 para pessoas com menos de 50 anos) ano) e você investigou outras opções de investimento, como IRAs.
Capital Pessoal: Quando se trata de gerenciar seus investimentos, o Capital Pessoal é a ferramenta a superar. O site, que também está disponível como aplicativo no seu telefone, oferece uma visão geral do seu portfólio, informando em quais setores você investe, em quais setores você deve investir mais e como seus investimentos foram realizados ao longo do tempo em comparação com o S & P 500, que é o "índice ponderado pela capitalização de mercado das 500 maiores empresas de capital aberto dos EUA por valor de mercado".
Para quem é: investidores pessoais que desejam se aprofundar e entender seu portfólio. Você preencherá um perfil básico que informa ao Personal Capital a aparência de seus investimentos, dependendo de quando você deseja se aposentar e de quão bem tolera os riscos. Depois de adicionar suas contas de investimento, o Personal Capital fornece informações sobre tudo, desde as taxas de investimento até os benefícios futuros estimados do Seguro Social. É tudo o que você precisa saber sobre seus investimentos em um único local.
Bolotas: Bolotas ajudarão a investir seu dinheiro para que você possa obter um retorno melhor. A Bolotas permite que você invista com suas alterações de reposição, simplificando algo que de outra forma é bastante intimidador. Você pode começar a investir com apenas alguns dólares, e a Acorns fará o trabalho por você.
No entanto, a versão padrão do Acorns não é uma conta de aposentadoria e, portanto, não possui os mesmos benefícios fiscais que a maioria das contas de aposentadoria inclui. Como observa o site deles, "você pode precisar pagar impostos sobre ganhos de capital realizados, dividendos recebidos e outras transações que ocorrem na sua conta da Bolotas". Recentemente, no entanto, a empresa lançou a Acorns Later, que é de fato uma Conta de Aposentadoria Individual.
Para quem é: Economizadores que desejam levar suas economias para o próximo nível. Embora você tenha sorte em obter 1% de juros nas contas de poupança mais tradicionais, investir no amplo mercado de ações teoricamente (e historicamente) produzirá melhores resultados.
© 2018 THE NEW YORK TIMES.
